Депозитный вклад может помочь увеличить ваши накопления. Чтобы избежать ошибок при выборе банка, процентных ставок и вида вклада, важно знать, что представляет собой депозит и какие его виды существуют.
Что такое депозит простыми словами
«Депозит» — это перевод английского слова «deposit», которое означает средства, отданные банку для получения прибыли. Для этого открывается специальный счет, где хранятся вложенные финансы с начисляемыми процентами. В целом депозит — это вложение денег с целью получения выгоды.
По соглашению между участниками договора вкладчик передает организации деньги на конкретный период. Затем банк использует эти средства для предоставления ссуд. Благодаря этому доход банка формируется за счет разницы между получаемыми и выплачиваемыми процентными ставками.
Вклад состоит только из денег, а депозит может включать не только их, но и другие ценные бумаги.
Для оформления депозита гражданам понадобится лишь паспорт.
Виды вложений денежных средств
Депозиты классифицируются по нескольким показателям.
По виду изъятия они могут быть:
- с условиями;
- срочными;
- до востребования.
По виду внесенных денежных средств:
- наличными;
- безналичными.
По валюте, в которой рассчитывается ставка:
- национальными;
- иностранными;
- мультивалютными.
Процентная ставка определяется валютой на счете. Продукты в иностранной валюте могут стоить дешевле, но при инфляции или изменении курсов могут стать дорогими. Мультивалютные депозиты позволяют хранить средства в разных валютах.
С учетом собственника депозиты подразделяются на:
- именные;
- на предъявителя.
По целевой направленности:
- доходные;
- сберегательные.
По типу обязательств:
- договорные;
- с получением сберегательной книжки;
- с оформлением сберсертификата.
Финансовые вложения можно разделить по форме их изъятия. Рассмотрим каждую форму отдельно.
До востребования
Этот вид вложений предпочтительнее для лиц, не стремящихся к прибыли. Депозит по требованию больше предназначен для сохранения средств. Его можно открыть на неопределённый срок и закрыть в любое время.
Депозит на любую сумму можно внести и хранить без ограничений.
Прибыль от вклада до востребования невысока и не превышает 1,5%. Однако для получения большей прибыли существуют другие варианты инвестирования.
Срочные
Срочный депозит предназначен для получения прибыли. Для этого устанавливаются конкретные сроки, когда клиент не может распоряжаться средствами. В противном случае процентная ставка по депозиту будет такой же, как и у вклада «до востребования».
Размер прибыли по срочному депозиту увеличивается с увеличением срока его действия.
С урожая с краткосрочного депозита можно получать доход ежемесячно или накапливать проценты на счету.
Условия срока и процентного ставки срочного депозита определяются договором. При краткосрочном депозите по окончании его действия возможен перевод на минимальную процентную ставку или автоматическое продление.
Инвестиционные вклады – сочетание срочных вложений и инвестиций в паевые фонды банка, что сопряжено с риском. По такой системе вкладчик может получить большую прибыль или существенные потери.
Условные
Этот вид вкладных счетов появился из-за конкуренции банков за вкладчиков. В договорах могут содержаться разные условия.
Из основных можно выделить:
- Пополнение счета в любое время.
- Досрочное закрытие.
- Возможность пролонгации.
- Процент по депозиту в текущее время.
- Ограничения средств для вложений.
- Временные рамки для выплаты вложений.
- Период капитализации процентов.
Каждый клиент банка определяет оптимальные для себя условия размещения финансов.
Как и когда начисляются проценты за депозит
Расчёт процентов стартует с дня, следующий за появлением депозита, и завершается в момент его закрытия.
Процентная ставка по вкладам зависит от вида депозита или его условий. Выплата прибыли может быть капитализирована на остатке вклада или произведена клиенту через определенный период (ежемесячно, раз в десять дней, по завершению срока размещения и т. д.).
В зависимости от срока действия депозиты бывают двух видов:
- бессрочные;
- срочные.
Первый тип вклада «до востребования» понятен всем, а вот второй вид предполагает договор на конкретный срок.
Срочные депозиты могут быть:
- краткосрочными (меньше года);
- среднесрочные (от 1 до 3 лет);
- долгосрочные (от 3 лет).
Срочный вклад можно расторгнуть в любое время, но это повлечет за собой потерю процентов. В целях удовлетворения потребностей клиентов ряд банков предоставляет возможность устанавливать индивидуальные сроки размещения депозитов, подходящие каждому клиенту.
Безопасность депозита и страхование
Страхование депозита гарантирует получение вкладчиком части суммы вложений в случае банкротства банка, при этом размер выплаты и сроки его получения определяются заранее.
Выплаты по страховке производят специальные госфонды и банки.
Особенности для Российской Федерации
В России действует закон, регулирующий деятельность банков и защищающий права клиентов. В случае конфликта стороны обращаются в суд. Закон называется «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 2003 года. Каждое страхование депозита банка подразумевает членство в системе страхования. При банкротстве финансового учреждения государство возместит вкладчикам до 1 миллиона 400 тысяч рублей.
В России коммерческие банки обязаны направлять определенную часть депозитных взносов в Центральный банк для создания резервных фондов.
Если предприятие не открывает депозитный счет, для него оформляется вексель — завуалированный депозит.